小額貸款公司的目標(biāo)定位與發(fā)展路徑
2015-05-28
目前我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展處于一個(gè)尚不成熟的發(fā)展階段，數(shù)量眾多，發(fā)展戰(zhàn)略缺乏針對(duì)性。如今應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r確定好小額貸款公司的定位方向，從服務(wù)對(duì)象的選擇，客戶區(qū)位的選擇，信貸技術(shù)和合作模式出發(fā)探討小額貸款公司的發(fā)展路徑。
一、當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展情況
近年來小額貸款公司以驚人的發(fā)展速度為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增添了新鮮血液，已經(jīng)成為我國(guó)的一支重要金融力量，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，緩解“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民、中小微企業(yè)融資難題起到了積極的作用。至2014年3月底共有8127家，貸款余額8444億元。其資金籌集主要依靠資本金、捐贈(zèng)資金、融入資金、國(guó)家有關(guān)部門準(zhǔn)許的其他資金，不同于一般商業(yè)銀行的最主要的特征是“只貸不存”，最重要的目標(biāo)是滿足不被各大商業(yè)銀行重視的“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民和小微企業(yè)的貸款需要，貸款期限較為靈活。
二、小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問題
（一）資金籌集的難度大。小額貸款公司不吸收存款在很大程度上增加了籌資的難度，貸款主要依靠自有資金、融入資金、盈利、應(yīng)收款提取的損失準(zhǔn)備金。
（二）定位模糊。小額貸款公司被界定為從事貸款的有限責(zé)任公司或股份有限公司，但與一般企業(yè)不同的是提供貸款服務(wù)，類似于銀行。性質(zhì)的模糊致使定位的模糊。發(fā)放貸款卻未被認(rèn)定為金融機(jī)構(gòu)，這不僅增加了監(jiān)管難度，而且對(duì)整個(gè)行業(yè)系統(tǒng)的發(fā)展形成障礙。
（三）面臨來自地下錢莊的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)地下錢莊極高的利率，小額貸款公司面臨巨大挑戰(zhàn)。高利率為地下錢莊帶來更多的資金保障，所占據(jù)的資金份額以及帶來的收益是小額貸款公司無法相比的。小額貸款公司的出現(xiàn)撼動(dòng)不了地下錢莊的地位。
（四）風(fēng)險(xiǎn)因素。小額貸款公司的外因風(fēng)險(xiǎn)主要是資金需求者不能如期歸還本金及利息或者沒有能力歸還本金及利息的風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)因風(fēng)險(xiǎn)是內(nèi)部業(yè)務(wù)人員和管理人員沒有具體細(xì)致分析研究和全面掌握情況發(fā)放貸款后出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
三、小額貸款公司發(fā)展的定位與路徑分析
（一）服務(wù)對(duì)象的定位與路徑
1.定位應(yīng)回歸“三農(nóng)”主體。薄弱的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)無法改變農(nóng)村金融面臨的弱勢(shì)。這為小額貸款公司在廣大農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了廣闊空間和有利機(jī)會(huì)。小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)定地定位于“三農(nóng)”主體，重點(diǎn)把農(nóng)村作為主要經(jīng)營(yíng)區(qū)位，為農(nóng)村金融改革發(fā)揮重要作用。
2.適當(dāng)將經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)展到中小微企業(yè)。各商業(yè)銀行也經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，小額貸款公司應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行深刻分析，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，制定積極的貸款制度和行之有效的管理措施，合理有效地引導(dǎo)資本運(yùn)用，滿足中小微企業(yè)的貸款需求。
（二）目標(biāo)客戶的定位與路徑
1.重點(diǎn)面向農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村擁有大量人口，范圍廣覆蓋面大，更有利于小額貸款公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展變化。立足農(nóng)村是小額貸款公司正確的區(qū)位定位。應(yīng)推出多種貸款種類，適度放低對(duì)農(nóng)民的貸款利率，減輕負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司與農(nóng)民之間的雙贏。
2.適度擴(kuò)大至周邊。小額貸款公司在對(duì)農(nóng)村提供貸款之后，再將高層次的產(chǎn)品推廣到城鎮(zhèn)，并不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，將城鎮(zhèn)拉入自己的區(qū)域服務(wù)范圍，充分發(fā)揮在城鎮(zhèn)及周邊的經(jīng)濟(jì)融合性，保持與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展方向的一致性，把握經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，做到同步協(xié)調(diào)發(fā)展。
（三）信貸技術(shù)的定位與路徑
1.以關(guān)系型貸款為主，易于解決融資難問題。小額貸款公司面臨融資難問題的一個(gè)重要原因是信息不對(duì)稱。通過關(guān)系型貸款，在長(zhǎng)期接觸中主動(dòng)獲得各種相關(guān)“軟信息”，彌補(bǔ)因信息不對(duì)稱產(chǎn)生的融資難問題。
2.利用綜合信用評(píng)分技術(shù)，增強(qiáng)關(guān)系型貸款的可操作性。信用評(píng)分技術(shù)是一種新的信用記錄技術(shù)，系統(tǒng)自動(dòng)完成信用評(píng)估有效緩解“軟信息”帶來的不全面以及各種人為因素。通過該技術(shù)將客戶資產(chǎn)狀況、信用動(dòng)態(tài)以等級(jí)和數(shù)據(jù)形式表現(xiàn)出來，可以進(jìn)一步提高貸款效率。
3.逐步探索資產(chǎn)保證類信貸。運(yùn)用信用保證類信貸不能完全保證貸款的絕對(duì)安全。為擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)，需要逐步推廣資產(chǎn)保證類信貸方式的應(yīng)用，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（四）與商業(yè)銀行的關(guān)系定位與路徑
1.與商業(yè)銀行關(guān)系的定位探討。小貸公司的出現(xiàn)帶動(dòng)各大商業(yè)銀行創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，此舉措使小貸公司又面臨挑戰(zhàn)。小貸公司應(yīng)認(rèn)真研判自己的劣勢(shì)和各大商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，謀求與銀行的密切合作，促進(jìn)共同進(jìn)步。
2.發(fā)展與商業(yè)銀行關(guān)系的路徑。（1）加強(qiáng)合作，分享客戶資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)共同發(fā)展。小貸公司可以整合客戶信息轉(zhuǎn)交給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行與客戶簽定貸款合同。雙方對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，收益分成，實(shí)現(xiàn)雙贏。（2）加強(qiáng)員工培訓(xùn)，相互取長(zhǎng)補(bǔ)短，提高實(shí)踐能力，實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接。目標(biāo)群體的精細(xì)分類是小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)，各商業(yè)銀行更多的是專業(yè)技術(shù)人才。雙方在合并集訓(xùn)的基礎(chǔ)上再互派員工實(shí)踐。