互聯(lián)網(wǎng)金融急需破解“進村難 ”
2015-06-05
我國廣大的農(nóng)村經(jīng)濟如今面臨融資難、金融服務不足的困境。日前發(fā)布的《2015中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》表示，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點在農(nóng)村不斷收縮，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以滿足“三農(nóng)”需求。專家指出，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級倒逼金融改革的大背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務”急需“上山下鄉(xiāng)”，以彌補農(nóng)村金融的短板，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟的活力。
農(nóng)村仍是金融“半荒地”
當前，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要大量金融支持，比如多種產(chǎn)業(yè)需求快速增長、基礎(chǔ)建設(shè)資金需求趨旺、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整資金需求大幅增長等。但在現(xiàn)實中，卻遭遇金融機構(gòu)網(wǎng)點減少、覆蓋率下降、金融供給不足、競爭不充分等瓶頸。
由一畝田集團研究院發(fā)布的《2015中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》顯示，國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點在農(nóng)村不斷收縮，農(nóng)村信用社成為支農(nóng)的主力軍。此外，傳統(tǒng)金融機構(gòu)不僅難以提供支持“三農(nóng)”的金融服務，反而使得資金流出農(nóng)村。
而最大的瓶頸在于資源配置的扭曲以及低效率?！栋⒗镛r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》分析稱，稀缺的金融資源被“農(nóng)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等“不差錢”的經(jīng)濟單位占用。由于存在層層上報和逐級審批，政府支農(nóng)資金的時效性大打折扣，金融活動變成了“慢牛拖快車”。
像小微企業(yè)一樣，農(nóng)村金融也面臨融資難且貴的尷尬。“從經(jīng)驗和調(diào)研的情況看，農(nóng)村金融的核心問題仍在于信貸。對于農(nóng)民而言，這一問題更多地體現(xiàn)在貸款的可獲得性和價格。對金融機構(gòu)而言則是貸款風險和收益。”《阿里農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》指出。
服務成本高企不下
金融荒地的出現(xiàn)，與我國許多農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況有關(guān)?！栋⒗镛r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》表示，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟空心化、農(nóng)民文化程度不高、財務信息匱乏以及抵押品不足的背景下，資金供需不平衡的矛盾將長期存在。
農(nóng)村金融服務成為難啃的骨頭，一畝田集團CEO鄧錦宏分析說，一是因為農(nóng)村家庭資產(chǎn)信息化程度低；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和交易的不確定性較高，從而償債能力具有不確定性；三是缺乏有效的資產(chǎn)評估機制；四是交易雙方?jīng)]有信用累積。
農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，信息閉塞、資金匱乏的現(xiàn)狀，也使得金融服務成本過高。有關(guān)統(tǒng)計顯示，中國農(nóng)村人口眾多與地廣人稀并存，物理網(wǎng)點的建設(shè)成本高，覆蓋人群有限。經(jīng)過多地調(diào)研，一家標準的物理網(wǎng)點的成本通常接近200萬元人民幣/年。
傳統(tǒng)金融在農(nóng)村難顯身手，但互聯(lián)網(wǎng)金融卻大有可為。有關(guān)報告認為，互聯(lián)網(wǎng)金融將通過自身的草根、快速等多重優(yōu)勢，真正將金融服務嵌入到農(nóng)村經(jīng)濟的各個環(huán)節(jié)，緩解資源錯配，改善配置效率。
專家表示，電子商務高頻、小額、快速的特征與中國農(nóng)村傳統(tǒng)的一家一戶經(jīng)營模式高度契合。當“電商化”達到一定程度后，互聯(lián)網(wǎng)金融便能利用電商平臺沉淀的數(shù)據(jù)嵌入農(nóng)村新經(jīng)濟。在農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟體制與經(jīng)濟管理司司長張紅宇看來，互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)的金融供給和需求的平衡之間，提供了成長性和革命性的巨大空間。
“上山下鄉(xiāng)”分步實施
現(xiàn)在，龐大的網(wǎng)民數(shù)量為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了巨大空間。“農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及率已接近30%，有人形象地說，我國農(nóng)村網(wǎng)民總數(shù)相當于一個俄羅斯。”中國（海南）改革發(fā)展研究院院長遲福林說。
對于互聯(lián)網(wǎng)金融進村，《2015中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》指出，大數(shù)據(jù)資源，將成就大信用金融。中央財經(jīng)領(lǐng)導小組辦公室副主任、中央農(nóng)村工作領(lǐng)導小組辦公室副主任韓俊表示，大數(shù)據(jù)提供了風險控制的有效手段。
許多工作將分步實施?！秷蟾妗贩Q，未來農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，全面豐富農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，整合農(nóng)村閑散資金和小資金量，以農(nóng)村資金助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，全面釋放農(nóng)村金融需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。
可以預見，未來互聯(lián)網(wǎng)金融將豐富農(nóng)村金融供給。專家建議，應加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融保障制度建設(shè)，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管機制，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法。