農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融：萬億藍海路難行
2015-06-10
一直以來，農(nóng)村金融投入不足是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一大障礙。而在未來，我國6億多的農(nóng)村人口，將享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的紅利。
5月30日，在北京舉行的“中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上，法治周末記者了解到，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，為我國農(nóng)村金融問題的解決提供了可行性方案，為我國農(nóng)村金融新一輪改革指明了方向。
快速崛起的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，正在形成一條不同于傳統(tǒng)金融的服務模式。
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融處在“風口”
據(jù)《2015農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國只有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上的有金融需求的農(nóng)戶不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持。
為何農(nóng)民貸款這么難？對此，中央財經(jīng)領導小組辦公室副主任、中央農(nóng)村工作領導小組辦公室副主任韓俊指出，農(nóng)村金融機構面對的，是分散的小規(guī)模農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)村金融需求一般具有期限短、頻率高、數(shù)額小等特點。
“農(nóng)村金融服務的交易成本比較高；農(nóng)村信貸市場信息不對稱現(xiàn)象相對于城市工商貸款而言更為突出；城市工商業(yè)貸款中使用的是傳統(tǒng)意義上的抵押品，在農(nóng)村嚴重缺乏。”韓俊強調，“這些特點決定了不能把發(fā)展城市金融的辦法簡單移植到農(nóng)村來。”
而在中國(海南)改革發(fā)展研究院院長遲福林看來，傳統(tǒng)金融服務對農(nóng)村滲透率過低的現(xiàn)狀，正好將這個巨大的市場讓給了互聯(lián)網(wǎng)金融服務；在經(jīng)濟轉型升級倒逼金融改革的大背景下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處在大發(fā)展的風口。
遲福林認為，以互聯(lián)網(wǎng)金融來推動農(nóng)村的金融改革，不僅僅是在農(nóng)村金融前面加上互聯(lián)網(wǎng)的要素，更是對農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的重構：“互聯(lián)網(wǎng)金融不僅加快農(nóng)村信息化進程，而且加速農(nóng)村經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)化進程。為此，應加快形成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的制度保障，加快放開農(nóng)村金融市場，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關立法，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管機制。”
各具千秋的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務
由于互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率和無國界的特性，以阿里巴巴、京東、一畝田等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛以其技術優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢爭先進入農(nóng)村金融領域，填補了大量農(nóng)村金融服務的空白；同時，長期服務三農(nóng)領域的三農(nóng)服務商，例如大北農(nóng)[-1.01% 資金 研報]、村村樂、新希望[-2.28% 資金 研報]等企業(yè)也紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)技術，提供基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務。
綜合目前情況，除傳統(tǒng)金融機構外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務主體主要還包括三大類型：三農(nóng)服務商、電商平臺、P2P平臺，不同主體在發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務上各具千秋。
三農(nóng)服務商在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領域深耕多年，積累了豐富的農(nóng)民用戶數(shù)據(jù)與客戶資源，憑借客戶信用數(shù)據(jù)的累積優(yōu)勢，基于自有的大數(shù)據(jù)資源提供農(nóng)村金融解決方案，迅速進入農(nóng)村金融服務商行列，提供獨特的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案。
以大北農(nóng)集團提供的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為例，“農(nóng)富貸”直接為生產(chǎn)者與經(jīng)銷商提供小額貸款，“扶持金”為農(nóng)民提供賒銷服務，“農(nóng)富寶”則提供理財服務；這種服務模式，不僅提供了新型服務項目，而且還延伸了其原有的產(chǎn)業(yè)鏈。
而電商平臺則積累了農(nóng)村消費者的購買數(shù)據(jù)，收集了銷售者和供應商的信用數(shù)據(jù)，這已成為了電商平臺進入農(nóng)村金融行業(yè)最大的優(yōu)勢。
以阿里巴巴為例，螞蟻金服將淘寶和天貓平臺上的各類交易數(shù)據(jù)轉化為客戶的信用數(shù)據(jù)，并為每一個注冊用戶計算出“芝麻信用分”，再將芝麻信用分與信貸額度相掛鉤，從而發(fā)展成高效的電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這種模式在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融同樣適用。
P2P網(wǎng)貸平臺通過互聯(lián)網(wǎng)將資金需求端與資金供給端實現(xiàn)有效對接，是實現(xiàn)普惠金融的一個有效手段，其更加關注低端客戶，而中國最龐大的低端客戶群無疑是來自廣大的農(nóng)村地區(qū)，因此這也是大量的P2P平臺以農(nóng)村居民為主要服務群體的重要原因。
“這是塊非常難啃的硬骨頭”
不過，雖然農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務勢頭正猛，但農(nóng)村金融的市場基礎薄弱、網(wǎng)絡設施基礎建設不足、信用體系基礎缺乏、壞賬率高發(fā)風險等因素，也是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的攔路虎。
一畝田創(chuàng)始人兼CEO鄧錦宏指出，“三農(nóng)”存在大量的金融需求，如果得到一定的釋放，是一個上萬億的市場藍海，但這也是塊非常難啃的硬骨頭。
“農(nóng)村家庭資產(chǎn)信息化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和交易的不確定性較高、償債能力具有不確定性，缺乏有效的資產(chǎn)評估機制，交易雙方缺少信用累積，都是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所面臨的問題。”鄧錦宏認為，只有克服了這四個方面的難題，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務才能讓金融資源在農(nóng)村配置得更高效，在推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中發(fā)揮重要作用。
中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震認為，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融要從五個方面下功夫：“第一，加速移動互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設，發(fā)揮移動金融后發(fā)優(yōu)勢；第二，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要與新一代互聯(lián)網(wǎng)技術結合，形成大數(shù)據(jù)體系；第三，發(fā)展農(nóng)村電商、物流產(chǎn)業(yè)，形成移動金融的市場生態(tài)；第四，通過移動金融整合傳統(tǒng)金融與創(chuàng)新金融，促進資金流向農(nóng)村；第五，建立大數(shù)據(jù)征信、風控與監(jiān)測機制，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展保駕護航。”