中小企與信貸公司 上演“拉鋸”戰(zhàn)
2015-06-11
入行兩年多，小惠在中山一家小額貸款公司已經(jīng)從普通業(yè)務(wù)員做到客戶經(jīng)理，她也練就了不少“絕活”。比如一看客戶基本信息就能判斷對(duì)方是否可貸、貸多少錢，比如看到筆記本上的客戶名字就能想起他的相貌和需求。甚至，通過察言觀色就能判斷對(duì)方是否要騙貸。
這種微妙的“拉鋸”，時(shí)常在小微企業(yè)與信貸公司之間上演。
但作為多層次、多元化的信貸市場(chǎng)體系的重要組成部分，小額貸款、金融擔(dān)保等小微金融組織開始成為很多中小企業(yè)的應(yīng)急融資渠道。據(jù)中山市金融局信息，今年第一季度，中小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)15.83%，高于同期單位貸款增速4.14個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款同比增長(zhǎng)39.88%，高于各項(xiàng)貸款增速23.42個(gè)百分點(diǎn)。
需求放大，企業(yè)找小貸籌“急錢”
不理解這個(gè)行業(yè)的人，會(huì)把小惠和她的同行們定義成“放貸的”。因?yàn)槭掷m(xù)繁瑣、時(shí)間長(zhǎng)，或者已經(jīng)不符合銀行貸款的資格，不少小微企業(yè)找到小貸公司。
小惠的客戶里，多數(shù)都是做小生意的老板，小貸行業(yè)的貸款對(duì)象也是以小微企業(yè)為主。這些貸款者的資金需求一般在10萬(wàn)—20萬(wàn)元，數(shù)額不大但要得很急，其中不少人都在銀行貸過款。
不理解這個(gè)行業(yè)的人，會(huì)把小惠和她的同行們定義成“放貸的”。
因?yàn)槭掷m(xù)繁瑣、時(shí)間長(zhǎng)，或者已經(jīng)不符合銀行貸款的資格，不少小微企業(yè)找到小貸公司。而有些信貸需求量大的企業(yè)，也會(huì)選擇找融資擔(dān)保公司作為中介代辦，一方面是分散貸款，另一方面也減少自己的麻煩。
目前中山共有7家融資擔(dān)保公司，25家小額貸款公司。據(jù)市金融局透露，截至4月份，中山小額貸款公司的貸款余額是46億，相比年初增長(zhǎng)了1.15%；融資擔(dān)保金額為25億，基本持平。小額貸款公司和融資擔(dān)保公司等小微金融組織，作為多層次信貸市場(chǎng)體系中重要的組成部分，一定程度上緩解了中小微企業(yè)融資難的問題。相比銀行直貸，小額融資公司的利率還是高了許多。南安商會(huì)的一家會(huì)員企業(yè)主就坦言，一般只選擇小額融資解決短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)的問題。
但毋庸置疑，作為多層次、多元化的信貸市場(chǎng)體系的組成，小額貸款公司成了很多中小企業(yè)的應(yīng)急融資渠道。在業(yè)務(wù)量不斷增加的背后，反映著中山中小微企業(yè)信貸需求的旺盛，以及信貸市場(chǎng)的活躍。
據(jù)中山市金融局早前公布信息，今年第一季度，中山各項(xiàng)貸款凈增157億元，比上年同期多增67億元，同比增長(zhǎng)16.4%，居珠三角9市第3位，分別高于全省和珠三角9市增速5.18和5.75個(gè)百分點(diǎn)，各項(xiàng)貸款余額達(dá)2801.9億元。
同時(shí)中小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)15.83%，高于同期單位貸款增速4.14個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款同比增長(zhǎng)39.88%，高于各項(xiàng)貸款增速23.42個(gè)百分點(diǎn)。
“近幾年來，中小企業(yè)的信貸需求市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，特別是在‘大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新’的大環(huán)境下，未來的市場(chǎng)信貸需求還會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。”中山銀達(dá)融資擔(dān)保投資有限公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，成立至今該公司已經(jīng)支持了1000多家企業(yè)的信貸需求，目前在保的企業(yè)也有300多家，整體融資擔(dān)保需求還是在不斷放大。
壞賬風(fēng)險(xiǎn)，該不該給小微企業(yè)“開后門”？
“有些人太過配合了，說要什么資料立刻填，要什么文件立刻補(bǔ)，對(duì)還款期限和利率沒有任何疑問，就會(huì)讓我覺得有點(diǎn)假。”
盡管近年來中山的貸款壞賬率一直處于珠三角較低水平，但是受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，以及內(nèi)部轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力，中山的壞賬率還是有略微提升，這也導(dǎo)致融資擔(dān)保和小額貸款兩個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)提高。
作為最先接觸客戶的業(yè)務(wù)員，客戶要是逾期不還貸款，小惠也需要負(fù)責(zé)任。
壞賬問題是業(yè)內(nèi)的秘密，但小惠坦言在她的客戶里，大概有兩成是征信不過關(guān)的。接觸的客戶多了，業(yè)務(wù)員也都練就出一雙“火眼金睛”，通過察言觀色就能判斷對(duì)方是否要騙貸。
“有些人太過配合了，說要什么資料立刻填，要什么文件立刻補(bǔ)，對(duì)還款期限和利率沒有任何疑問，就會(huì)讓我覺得有點(diǎn)假。”她說，在小貸公司是否能貸到款的關(guān)鍵，就是還款能力和意愿，而溝通中的表現(xiàn)往往是還款意愿的表現(xiàn)，“有還款意愿的人他的顧慮會(huì)比較多，可能會(huì)抱怨一下利息高，或者覺得手續(xù)麻煩，多說兩句就很容易套出他的實(shí)話。”
在菊城融資擔(dān)保有限公司總經(jīng)理許樹輝看來，不能一味只看到中小企業(yè)融資難，畢竟信貸方和融資擔(dān)保公司都要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以不可能給資質(zhì)不佳的中小微企業(yè)“開后門”。
“比如一些中小微企業(yè)不僅沒有擔(dān)保，自身情況還很不好，經(jīng)營(yíng)也存在問題，即使貸款給他，最終也可能會(huì)讓他們的負(fù)債進(jìn)一步提高。”許樹輝也表示，有些資質(zhì)好的中小微企業(yè)，其信貸需求還是能得到各方支持的。如菊城融資擔(dān)保經(jīng)手過的一個(gè)案例，雖然借貸方屬于中小微企業(yè)，但是沒有太多固定資產(chǎn)做抵押，按一般情況銀行只會(huì)批60萬(wàn)左右。但是由于該企業(yè)有一些高科技設(shè)備，屬于科技企業(yè)且經(jīng)營(yíng)狀態(tài)良好，最終拿到了200萬(wàn)左右的貸款。
銀達(dá)融資擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人也表示，在銀行政策收緊的情況下，他們也逐漸偏向于跟科技含量高、非勞動(dòng)密集型、跟互聯(lián)網(wǎng)融合度高的行業(yè)合作。“這種行業(yè)一般發(fā)展前景好，融資擔(dān)保成功率也高。目前我們?cè)诒Ｋ某勺笥业钠髽I(yè)都是科技型企業(yè)。”
目前很多融資擔(dān)保公司和小額貸款公司，正逐漸縮減與一些行業(yè)前景一般，科技含量低的企業(yè)合作。
授信難，純民營(yíng)融資擔(dān)保公司受影響
不少業(yè)內(nèi)人士敏銳地感覺到，由于之前“出事”的擔(dān)保公司多為純民營(yíng)的，因此銀行開始逐漸傾向于與有一定官方、集體資產(chǎn)背景的融資擔(dān)保公司合作。
今年上半年，中山已有兩家純民營(yíng)性質(zhì)的融資擔(dān)保公司退出市場(chǎng)。
按知情人士的說法，退市主要源于銀行開始收緊跟融資擔(dān)保公司的合作，部分純民營(yíng)性質(zhì)的融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)困難。不少業(yè)內(nèi)人士敏銳地感覺到，由于之前“出事”的擔(dān)保公司多為純民營(yíng)的，因此銀行開始逐漸傾向于與有一定官方、集體資產(chǎn)背景的融資擔(dān)保公司合作，“這也一定程度上影響了純民營(yíng)的融資擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。”
一方面中小企業(yè)的融資擔(dān)保需求不斷擴(kuò)大，另一方面對(duì)融資擔(dān)保公司來說也不敢照單全收，而且審核一點(diǎn)也不敢比銀行“馬虎”，甚至有銀行界人士看完一家融資擔(dān)保公司做的審核材料后感慨：“這做得比我們還詳細(xì)。”
但審得細(xì)也只是為自身爭(zhēng)取多一點(diǎn)保障。據(jù)一名中山融資擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士透露，之前國(guó)內(nèi)發(fā)生的行業(yè)違規(guī)事件對(duì)銀行的觸動(dòng)還是比較大，導(dǎo)致很多銀行在跟融資擔(dān)保公司的合作上提高了門檻，比如單方停止一些合作條件，授信額度進(jìn)行一定的限制等。
“比如本來有1億的信貸額度是A銀行放出來的，但是到了今年他們認(rèn)為要縮減融資擔(dān)保公司方面的授信額度，只給5000萬(wàn)。而企業(yè)需求又那么大，剩下的5000萬(wàn)我們又要通過其他銀行或者其他渠道去消化。”在該業(yè)內(nèi)人士看來，銀行方面一定程度地減緩、限制了雙方的合作，也讓很多融資擔(dān)保公司難以做大。
中山市菊城融資擔(dān)保有限公司由于有集體資產(chǎn)背景，與銀行間的合作還是比較順暢，基本每年有1億元左右的新增融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保成功率也保持在比較高的水平。但是由于環(huán)境不穩(wěn)定，菊城還是不敢把擔(dān)保放大到10倍，基本控制在6倍左右。
據(jù)菊城融資擔(dān)保有限公司總經(jīng)理許樹輝透露，目前該公司也逐漸開展一些非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，比如風(fēng)險(xiǎn)比較小的訴訟擔(dān)保等，同時(shí)也多做一些中長(zhǎng)期的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。而銀達(dá)融資擔(dān)保公司則從信貸來源方面進(jìn)行拓展，發(fā)展一些股份制銀行、商業(yè)銀行，以及基金、信托作為信貸合作單位。
市金融局的相關(guān)負(fù)責(zé)人也告訴記者，小額貸款公司和融資擔(dān)保公司的發(fā)展，還是能一定程度上緩解中小微企業(yè)融資難的問題。為了推進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，基本每年都有一筆扶持資金用于融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)助，只要承保金額達(dá)到一定額度，就能按一定比例拿到補(bǔ)助。
而為了進(jìn)一步促進(jìn)中山市內(nèi)各家銀行和融資擔(dān)保公司間的良性合作，市金融局正計(jì)劃在近期開展“銀擔(dān)合作座談會(huì)”，將中山現(xiàn)有的銀行和融資擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人聚到一起，探討未來雙方的合作。
“其實(shí)我們也希望政府能多推動(dòng)銀行方面和融資擔(dān)保公司的合作，成為雙方之間的溝通橋梁。”一家融資擔(dān)保公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
為推動(dòng)中山市小額貸款公司和融資擔(dān)保公司健康發(fā)展，在今年第一季度的小額貸款公司和融資擔(dān)保公司監(jiān)管工作會(huì)議上，市金融局也表示在2015年，中山將努力完善市鎮(zhèn)兩級(jí)監(jiān)管體系，提高監(jiān)管效能，同時(shí)加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立監(jiān)管談話制度，完善監(jiān)管工作會(huì)議制度。另一方面，中山還計(jì)劃建立小額貸款公司分類監(jiān)管制度，扶優(yōu)限劣，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。