互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)洗牌還將繼續(xù)
2015-06-29
互聯(lián)網(wǎng)金融正站在風口上，5月P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達609.62億元，是去年同期的2.7倍，P2P行業(yè)歷史累計成交量已突破6000億元，網(wǎng)貸平臺數(shù)量已達2000多家，新類型的P2P平臺不斷問世，層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)保持著旺盛的生命力。
不過，互聯(lián)網(wǎng)金融要被吹上天、不掉下來，還需不斷適應經(jīng)濟的新常態(tài)，保持創(chuàng)新活力。
新常態(tài)帶來機遇
互聯(lián)網(wǎng)金融為何火熱，在放心貸總裁沈健看來，互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)是在以往傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上的發(fā)展產(chǎn)物，它的出現(xiàn)必然是滿足了一部分市場需求。
沈健在接受《國際金融報》記者專訪時表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)民間借貸最大的區(qū)別在于，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)自身的平臺與技術(shù)，讓投融資變得更加高效便捷，同時，通過不同平臺的不同程度的信息公開擯棄掉了從前民間借貸中有些信息不透明的弊端。這些優(yōu)勢讓一些對民間借貸持保留態(tài)度的人群逐漸不排斥，互聯(lián)網(wǎng)金融讓本來不了解的人群愿意來了解甚至參與其中。”
數(shù)據(jù)顯示，截至5月，僅P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量已突破6000億元。這個數(shù)字在民間借貸這個層面幾乎是不可能實現(xiàn)的，但現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)突破了，而且可以預計未來的市場規(guī)模一定會呈幾何式增長。
而對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，機遇正在眼前，經(jīng)濟新常態(tài)為行業(yè)提供了發(fā)展的空間。
沈健表示：“我們這個行業(yè)可以說既是新常態(tài)的表現(xiàn)，又是新常態(tài)的促進力。”
在他看來，新常態(tài)是指傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)飽和，大量新技術(shù)、新產(chǎn)品、新行業(yè)和商業(yè)投資機會涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)就是結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新行業(yè)，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身就是傳統(tǒng)金融行業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展衍生出來的，就是新常態(tài)的體現(xiàn)。
在新常態(tài)中，新興產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)、服務(wù)業(yè)的作用更加凸顯。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給用戶提供的核心產(chǎn)品就是金融服務(wù)；另一方面，通過服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)改善了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，提高了融資效率，幫助了小微企業(yè)發(fā)展。
“政府提出了要加快經(jīng)濟體制改革，加快行政審批、投資、資本市場等領(lǐng)域改革，這些對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說都是非常好的機遇。”沈健說，“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是幸運的，我們身處改革浪潮中，見證這些改變，并努力去抓住機遇贏得發(fā)展。”
關(guān)注監(jiān)管力度
記者了解到，《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》已經(jīng)進入走程序階段，預計在6月末7月初將會正式出臺。業(yè)內(nèi)人士一致認為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有望迎來更大的發(fā)展。
沈健坦言：“行業(yè)監(jiān)管是一定需要的。”
眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)近幾年來發(fā)展的確實很迅速，但也出現(xiàn)了一些問題，比如有些平臺逾期甚至停止兌付，還有些平臺倒閉跑路，這些都是由行業(yè)發(fā)展過于快速又缺乏監(jiān)管而產(chǎn)生的問題，而這些問題最終導致的都是投資人的利益受到損害。
“所以有序的監(jiān)管政策是必須的，也是行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。”沈健表示，隨著《指導意見》的出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的生態(tài)環(huán)境一定會朝著更好的方向發(fā)展。行業(yè)需要一定的秩序和規(guī)范性，這樣既能促進整個行業(yè)的健康發(fā)展和公信力，也能避免投資人被不良平臺侵害利益。雖然目前還無法獲知《指導意見》的具體內(nèi)容，但行業(yè)需要政府、政策層面的監(jiān)管和指導，這在業(yè)內(nèi)是有共識的。
不過，沈健也擔憂監(jiān)管政策是否會影響到行業(yè)的創(chuàng)新。
“監(jiān)管與創(chuàng)新就像放風箏，線拉的太緊就飛不起來，太松可能就會斷線、失控，因此，合適的力道很重要。”他說。
此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不能單單依靠監(jiān)管。
沈健強調(diào)：“如果說監(jiān)管是一種強制性因素，來源于第三方，那么行業(yè)的健康發(fā)展還需要主動性因素，來源于市場，也來源于各個平臺自身。”
對于平臺自身而言，自律是非常重要的。目前國家政策、市場需求對行業(yè)發(fā)展來說都是利好的，也就是說，整個行業(yè)目前的生存環(huán)境良好。但是在宏觀環(huán)境利好的情況下，也仍然存在運營比較艱難的企業(yè)。如果要說具體原因，其中一部分也是由平臺的不自律造成的，比如有些平臺風控體系不完善，信息透明度不高，無法贏得用戶的信任，也有些是因為技術(shù)不過關(guān)、運營模式有問題、平臺本身不夠?qū)I(yè)。但其實，如果這些平臺主觀意愿上愿意做好，愿意為投資人的利益作出更高的保障，很多問題是可以借助人才、資源去解決的，平臺發(fā)展還需看平臺自律的程度。而如果每個平臺都高度自律了，投資人一定會更有信心，這個行業(yè)也必然會健康發(fā)展下去。
找準定位
監(jiān)管的明確將為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來革命。
沈健認為，行業(yè)革命不是一朝一夕的事，要有從量變到質(zhì)變的過程。所以首先應該是份額。這個很明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模大家已經(jīng)看到了。其次，是這個行業(yè)需要具備一個穩(wěn)定的態(tài)勢及規(guī)范的秩序，要成為一個成熟的市場。
什么是成熟的市場？即要有一兩個領(lǐng)導者，3-5個跟隨者，還要有一些在細分領(lǐng)域里深耕下去的專業(yè)平臺。當然這個行業(yè)還在發(fā)展過程中，隨著時間額推移還會逐漸完善，包括監(jiān)管政策的到位。那個時候，才算是整個行業(yè)革命的完成。
在5月，新增上線P2P平臺數(shù)達到186家，又創(chuàng)了單月新高。沈健預計，隨著更多新平臺的不斷上線，傳統(tǒng)金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，一些非傳統(tǒng)金融的企業(yè)也開始進入這個市場進行大規(guī)模圈地，未來這個市場的競爭必然會更加激烈，行業(yè)洗牌肯定還會繼續(xù)。
“P2P將來會走向兩種不同模式：一種是大型綜合類，一種是垂直細分類。”沈健判斷。
這兩種模式各有各的優(yōu)勢，大型綜合類的平臺未來會給投資人打造一站式金融服務(wù)的模式，屬于大而全的產(chǎn)品平臺，一些已經(jīng)發(fā)展比較好的平臺都屬于這一類；而垂直類P2P平臺在細分專業(yè)領(lǐng)域深耕，隨著專業(yè)度的不斷提升，資源的不斷挖掘，必然會占據(jù)市場一片江山。
放心貸自身就是一家側(cè)重于房租分期市場的垂直型P2P平臺，沈健介紹，目前平臺主要有兩個系列的產(chǎn)品，分別是放心計劃和省心計劃。平臺即將推出的一款“房租寶”產(chǎn)品就是對不動產(chǎn)求租人提供租金分期服務(wù)。產(chǎn)品主要服務(wù)三方面人群：服務(wù)地產(chǎn)中介公司，解決同業(yè)競爭中的資金需求；服務(wù)求租人過程中，求租人只需繳納押金，放心貸為其提供靈活的不動產(chǎn)租賃金融服務(wù)，讓創(chuàng)業(yè)者或求租人節(jié)約寶貴的現(xiàn)金流；服務(wù)投資人，投資者將資金出借給經(jīng)營良好的地產(chǎn)中介公司或個人征信良好的求租人，投資人將獲得最高13.5%的年化收益。
“投資人最關(guān)心的問題就是項目是不是可靠，本金收益能否按期收回。那么這就需要我們在風控上去嚴格把握。”沈健告訴記者。
放心貸已經(jīng)建立完善的風控體系。首先我們是小額分散的運營模式，這決定了平臺資金的高流動性，同時我們與多個地方金融局監(jiān)管機構(gòu)合作，通過一套完整的合作機構(gòu)評估體系，篩選優(yōu)質(zhì)對象進行合作。在項目審核上，我們會經(jīng)過實地考察、資料審核、背景調(diào)查、還款能力調(diào)查評估、借款資料審核、信用評分和黑名單對證7道工序，保障項目的安全性。最后，我們與第三方擔保機構(gòu)合作，一旦項目發(fā)生問題，會在兩個工作日內(nèi)全額賠付。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體量增加，未來這個市場的競爭必然會更加激烈，行業(yè)洗牌肯定還會繼續(xù)。
沈健對此并不擔憂，他表示，放心貸團隊的管理層全部是出身于國內(nèi)外知名金融機構(gòu)和法律機構(gòu)，經(jīng)驗豐富，專業(yè)度高。此外，放心貸在品牌和產(chǎn)品兩個層面不斷創(chuàng)新。
“從品牌層面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的本質(zhì)是金融，談到金融，大家的第一反應都是數(shù)字、錢和收益，而我們希望放心貸的品牌在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，能夠有溫度，有人情味，體現(xiàn)關(guān)愛。通過我們的平臺不僅能夠讓投資人群獲得收益，還能夠真實地解決人們在生活生產(chǎn)中遇到的困難。我們的產(chǎn)品設(shè)計也是延續(xù)了品牌的立意，我們設(shè)計產(chǎn)品時是經(jīng)過對身邊金融需求的細心觀察和全面調(diào)研，了解細分人群的具體需求之后才做的。如我們房租寶這款產(chǎn)品，最初就是為了那些在大城市剛剛大學畢業(yè)要步入職場的人群設(shè)計的。這部分人群沒有太多積蓄，但又有在大城市就業(yè)租房的剛性需求，如果通過我們能夠替他們解決初期房租需要一次性拿出一大筆錢的問題，對他們而言應該是很切實的幫助。”沈健說。